أنواع الاحتيال في بطاقات الائتمان
الاحتيال في بطاقة الائتمان هو الاستخدام غير المصرح به لحساب بطاقة الائتمان - سواء كان مسروقًا فعليًا أو مسروقًا إلكترونيًا من خلال أجهزة القشط أو البرامج الضارة ، أو تم شراؤه على شبكة الإنترنت المظلمة - للحصول على أموال أو منتجات أو خدمات.
مشكلة متنامية
ومع استمرار نمو التجارة الإلكترونية، يستهدف المجرمون تجار التجزئة عبر الإنترنت بشكل متزايد من خلال عمليات الشراء الاحتيالية. بالإضافة إلى الخسائر المالية الناتجة عن عمليات رد المبالغ المدفوعة، يشمل الضرر الذي يلحق بتجار التجزئة عبر الإنترنت أيضًا فقدان ثقة المستهلك والتأثير السلبي على علامته التجارية.
ارتفع الاحتيال على بطاقات الائتمان بشكل كبير في السنوات الأخيرة ويكلف الآن المستهلكين والشركات مئات الملايين من الدولارات سنويًا. من بين 3.2 مليون حالة احتيال تم الإبلاغ عنها في عام 2019، كانت سرقة الهوية هو الاحتيال الأكثر شيوعًا، حيث تمثل أكثر من 20 بالمائة، وفقًا للجنة التجارة الفيدرالية الأمريكية.
يعد الاحتيال على بطاقة الائتمان أكثر أنواع سرقة الهوية شيوعًا. يمثل أكثر من 271،000 تقرير من المستهلكين الذين سُرقت معلوماتهم للوصول إلى حساب موجود - أو فتح حساب جديد. وقد أدت هذه الأنشطة الاحتيالية إلى خسائر فاقت 135 مليون دولار أمريكي.
ارتفاع تكاليف الاحتيال في بطاقات الائتمان
في حين أن الاحتيال على بطاقات الائتمان يمثل مشكلة متزايدة للمستهلكين وشركات البطاقات، فإنه يؤثر أيضًا سلبًا على تجار التجزئة من خلال ما يلي:
- رسوم رد المبالغ المدفوعة.
- أضرار السمعة وفقدان ثقة المستهلك.
- احتمال إنهاء حساب التاجر بسبب ارتفاع معدلات رد المبالغ المدفوعة.
يكلف كل دولار من عمليات الاحتيال المرتكبة الآن لمتاجر التجزئة 3.36 USD، ارتفاعًا من 3.13 USD في عام 2019. في حين أن الاحتيال على بطاقات الائتمان آخذ في الارتفاع لجميع تجار التجزئة، فإن أكبر عدد من الهجمات يحدث للمؤسسات المتوسطة والكبيرة التي شهدت زيادة تقارب 50 بالمائة منذ 2019.
رسوم رد المبالغ المدفوعة، التي يكون جزء كبير منها مدفوعًا بالاحتيال "الودي" و"البطاقة غير موجودة"، تكلف الآن ما بين USD 15 وUSD 100 لكل حالة. تكلف عمليات رد المبالغ المدفوعة تجار التجزئة عبر الإنترنت 40 مليار USD سنويًا، وفقًا لـ Chargebacks911.
يتم استخدام خمسة أنواع من الاحتيال على بطاقات الائتمان لاستهداف تجار التجزئة عبر الإنترنت
بغض النظر عن كيفية حصول المجرمين على معلومات الحساب، فإن جميع عمليات الاحتيال في بطاقات الائتمان تؤثر في النهاية على تجار التجزئة على الإنترنت لأن هذا هو المكان الذي يتم فيه إجراء عمليات الشراء عادةً تشمل أكثر أنواع الاحتيال على بطاقات الائتمان شيوعًا ما يلي:
- احتيال التطبيق: تحدث هذه الطريقة الشائعة عندما يتمكن أحد المجرمين من الوصول إلى المعلومات الشخصية لشخص ما ثم يفتح حساب بطاقة ائتمان جديدة باسمه.
- احتيال البطاقة غير موجودة (CNP): هذا أمر مقلق بشكل خاص لتجار التجزئة عبر الإنترنت. يحدث ذلك عندما يحصل المجرم على رقم حساب وتاريخ انتهاء الصلاحية ورمز التحقق ثم يستخدمهم في إصدار أوامر احتيالية، عادةً عبر موقع ويب أو عبر الهاتف. يتم الحصول على هذه المعلومات عادةً عبر الإنترنت المظلم أو عن طريق الوصول الفعلي إلى البطاقة.
- احتيال الهوية المفترض: يحدث هذا عندما يستخدم المحتال عنوانًا مؤقتًا ومعلومات خاطئة للحصول على بطاقة ائتمان جديدة ثم يقوم بعمليات شراء بها قبل أن تكتشف شركة البطاقة أو ضحية المستهلك. في حين أن البنوك عادة ما يكون لديها أنظمة لمنع حدوث ذلك، إلا أن بعض عمليات الاحتيال لا تزال تسقط من خلال الثغرات.
- احتيال الاستيلاء على الحساب (ATO): أكثر أنواع الاحتيال شيوعًا لبطاقات الائتمان. تحدث هجمات ATO عندما يتمكن مجرم من الوصول إلى حساب المستهلك ثم الاستيلاء عليه. من هناك، ينتحل المجرم صفة الضحية، ويغير العنوان البريدي، ويطلب بطاقة بديلة.
- الاحتيال الودي: مشكلة متزايدة لتجار التجزئة عبر الإنترنت ، يحدث هذا عندما يشتري المستهلك سلعًا أو خدمات ثم يطلب استرداد الأموال من شركة بطاقة الائتمان - عادةً أثناء الادعاء بأنهم لم يصدروا الطلب أو يستلموا السلعة.
لماذا تجار التجزئة عبر الإنترنت عرضة للاحتيال على بطاقات الائتمان
نمت التجارة الإلكترونية بأكثر من 44 بالمائة بين الربع الثاني من عام 2019 والربع الثاني من عام 2020، وفقًا لمكتب الإحصاء الأمريكي. بفضل هذا النمو السريع في التجارة الإلكترونية ومعاملات CNP، أصبح تجار التجزئة عبر الإنترنت عرضة بشكل متزايد للاحتيال على بطاقات الائتمان.
في حين أن اعتماد البطاقات الذكية قد عزز الأمن للمعاملات المادية داخل المتجر، فإن المجرمين يستهدفون الآن تجار التجزئة على الإنترنت في كثير من الأحيان لأنهم يسمحون بالمعاملات غير الموجودة بالبطاقة.
قد يكون من الصعب اكتشاف معاملات CNP الاحتيالية في بيئة الإنترنت. يمكن للمجرمين إجراء عمليات شراء بسرعة كبيرة بحيث لا يلاحظ معظم المستهلكين أن حساباتهم قد تم اختراقها حتى تحمّلوا رسومًا غير مصرح بها على عملية شراء احتيالية.
في كثير من الحالات، سيختبر المجرمون معلومات البطاقة على مواقع بيع بالتجزئة متعددة، ويحددون سبب رفضها، ثم يستخدمون عملية الحذف لتعقب أية معلومات إضافية قد يحتاجونها. يمكنهم أيضًا استخدام "شبكة ظاهرية خاصة" (VPN) لإخفاء مواقعهم.
تجار التجزئة عبر الإنترنت معرضون أيضًا للاحتيال الودي. وذلك لأن شبكات البطاقات مثل Mastercard وVisa لديها "سياسات عدم تحمل المسؤولية"، لذا لا يتعين على المستهلكين عادةً الدفع عندما يقعون ضحايا. ونتيجة لذلك، يمكن للمجرمين (أو عديمي الضمير من المستهلكين) إجراء عملية شراء ثم الاعتراض على التهم، بدعوى أنهم لم يتلقوا العنصر مطلقًا أو لم يقدموا الطلب.
حماية مشتريات بطاقة الائتمان
يمكن لبائعي التجزئة الأذكياء على الإنترنت الحد من السرقة من خلال تطبيق حماية قوية لشراء بطاقات الائتمان. فيما يلي بعض الاستراتيجيات المقترحة:
- إذا كنت لا تزال تستخدم نظامًا قديمًا، فقم بالترقية إلى نظامي POS وCRM للمساعدة في تقليل المخاطر عن طريق إغلاق الثغرات الأمنية.
- تأكد من التزامك بـ "معايير أمان بيانات صناعة بطاقات الدفع" (PCI DSS). يسرد عدة إرشادات، بما في ذلك تغيير كلمات المرور الافتراضية على جميع الأجهزة، وتشفير بيانات حامل البطاقة، وإنشاء جدار حماية نشط بين الإنترنت والأنظمة التي تخزن البيانات. تستدعي معايير PCI DSS أيضًا إلى تقييد الوصول المادي إلى معلومات بطاقة الائتمان وإنشاء معرفات فريدة للمستخدمين الذين يتعاملون مع بيانات بطاقة الائتمان.
- قيمة التحقق من بطاقة المؤسسة (CVV)، والتي تتحقق من رمز الأمان المكون من ثلاثة أو أربعة أرقام مطبوع على البطاقات لضمان شرعية المستخدمين. يمكن لأنظمة معالجة الدفع التحقق تلقائيًا من هذه الأرقام وتأكيد صلاحية المستخدم أو رفضها.
- استخدم الأدوات التي تراقب العلامات الحمراء مثل: عناوين مختلفة للفوترة والتسليم، أو طلبات متعددة لشخص واحد عبر بطاقات مختلفة، أو طلبات مجمعة متعددة مدفوعة باستخدام نفس البطاقة، أو زيادة مفاجئة في حجم الطلب.
- ضع في اعتبارك الأنظمة الأساسية الأخرى للحماية من الاحتيال، مثل خدمات التحقق من العنوان (AVS)، والتي تؤكد عنوان إرسال الفواتير لحامل البطاقة مع جهة إصدار البطاقة.
استثمر في تقنية كشف الاحتيال في بطاقات الائتمان
يمكنك منع السرقة وردعها قبل حدوثها من خلال اعتماد استراتيجية منع الاحتيال التي تراقب نشاط المعاملات بشكل استباقي في الوقت الفعلي. يساعد الاستثمار في تكنولوجيا إدارة الاحتيال على بطاقات الائتمان أعمال البيع بالتجزئة عبر الإنترنت على تخفيف المخاطر وتقليل تكلفة الاحتيال وحماية سمعة علامتك التجارية.
وفقًا لتقرير الهوية العالمية والاحتيال لعام 2020 الصادر عن Experian، يقول ما يقرب من 90 بالمائة من العملاء إن تصورهم للعمل يتحسن عندما تقوم الشركة باستثمارات لتحسين تجربة العملاء - والتي تشمل الأمان.
يمكن أن تساعد العديد من التقنيات الجديدة تجار التجزئة عبر الإنترنت في تحديد نقاط ضعفهم والتخفيف من مخاطر الاحتيال على بطاقات الائتمان. يستخدم الكثيرون الآن تخزين البيانات الآمن وتشفير البيانات للتأكد أن المعلومات التي يجمعونها آمنة. أيضًا، يمكن لأدوات إثراء البيانات تجميع نقاط البيانات لمراقبة المعاملات المشبوهة.
بدء استخدام Fraud Protection
بينما يبحث المجرمون دائمًا عن طرق للتغلب على الأمان، تتعلم الحلول التي تدعم الذكاء الاصطناعي باستمرار وتتكيف للمساعدة في البقاء في المقدمة بخطوة واحدة.
تستفيد أفضل الحلول من شبكة الحماية من الاحتيال لتحديد أحدث الاتجاهات. كما أنهم يستخدمون بصمات الجهاز لتحديد مصدر المعاملات وكيفية توافقها مع بيانات الشراء السابقة. يمكن لهذه الحلول أيضًا الحماية من الروبوتات ذات بيانات الاعتماد المسروقة التي يمكنها الوصول إلى الحسابات.
يساعد Microsoft Dynamics 365 Fraud Protection يساعد تجار التجزئة عبر الإنترنت على تشخيص المعاملات وتقييم احتمالات الاحتيال وحماية أعمالهم بقواعد قابلة للتخصيص للحصول على توصيات لقرارات معاملات التجارة الإلكترونية.